​Как правильно выбрать страховку для квартиры

0

Имущественное страхование относят к добровольным видам страховок, за исключением случаев, когда жилье покупается в кредит. Согласно закону об ипотеке, банк-залогодержатель вправе требовать оформления имущественной защиты на объект залога. Это вынуждает заемщиков искать способы, как оформить дешевле ипотечное страхование. В зависимости от причин и обстоятельств, побудивших оформить страховку на квартиру, собственник вправе воспользоваться муниципальным, «коробочным» или классическим страхованием.
​Как правильно выбрать страховку для квартиры

Что дает муниципальная страховка?

В квитанциях по ЖКХ в столичном регионе часто встречается отдельная строка с «добровольным страхованием». Многие привыкли оплачивать по квитанции, не задумываясь, что входит в услугу страхования и каковы ее преимущества по сравнению с привычными полисами страхования.

Когда в квитанции по коммунальным платежам есть строчка с оплатой страховых услуг, это означает подключение услуги муниципального страхования.

Этот вариант добровольной страховки предполагает защиту недвижимости от ущерба, условия которой предусматривают субсидирование из бюжета Москвы. Владельцы пострадавшей недвижимости получат правительственную субсидию и страховую выплату от страховщика, если случай будет признан страховым.

При полном уничтожении жилья по застрахованным рискам все жильцы, прописанные по данному адресу, получает другую недвижимость согласно установленным на момент страхового случая нормативам.

Что входит в страховку?

​Как правильно выбрать страховку для квартиры

По муниципальному страхованию жильцы вправе страхуют:

  • стены;
  • перегородки;
  • перекрытия;
  • балконы;
  • инженерные коммуникации (водопровод, отопительная система, газопровод).

К муниципальному страхованию не требуется дополнительная подготовка. Оформление проходит по упрощенной процедуре. Жильцам достаточно предъявить коммунальные квитанции, либо запросить о подключении к муниципальной страховке в индивидуальном порядке в офисе страховщика.

К страховым рискам по муниципальному полису относят:

  • воздействие огня и последствия пожара, включая задымление, меры по ликвидации пожара;
  • взрыв любого происхождения (от бытового до действий террористов);
  • аварийный выход из строя коммуникаций (отопительная система, канализация, внутренние водостоки);
  • разрушения от порывов ветра (при скорости более 20 метров в секунду), урагана, иных губительных атмосферных явлений.

Сколько стоит страховка в Москве?

​Как правильно выбрать страховку для квартиры

Тарифы на страхование недвижимости в столице включают 19,44 рубля за каждый метр за 1 год. Страховая стоимость каждого жилого метра при наступлении страхового случая составит 36,3 тысячи рублей.

Ответственность за выплаты распределяется между страховой компанией и правительством Москвы в следующем соотношении:

  • 85% убытка оплачивает страховщик;
  • 15% выделяется из муниципального бюджета.

По желанию, страхователь вправе повысить размер компенсации за каждый метр до 54,45 тысячи рублей, при этом платеж в квитанции будет рассчитываться по 32,64 рублей за метр по годовой страховке.

При наступлении страхового случая жильцы обращаются к страховщику в филиал по месту нахождения застрахованного жилья. Основанием для компенсации станет письменное заявление от страхователя.

Точный расчет суммы компенсации регулируется специальной методикой, принятой московским правительством, исходя из удельного веса стоимости отдельного элемента к замене или поврежденного участка.

Успешный опыт столичного региона дал повод задуматься о распространении практики страхования на остальные регионы РФ. Пока вопрос применения муниципальной страховки решается на уровне федерального законодательства, в отдельных городах организуют системы льготного страхования без участия муниципалитетов.

Преимуществом нового способа застраховать собственное жилье служит упрощенный вариант оформления и оплаты взноса – нужно лишь оплатить квитанцию по ЖКХ с включением нового пункта. К недостаткам системы относят ограниченный пакет страхуемых рисков и недостаточные суммы компенсации, несопоставимые с реальной стоимостью жилья. В защиту не входят случаи гибели имущества, которое находится в квартире (мебели, оборудования). Не застрахована и гражданская ответственность перед соседями (например, затопление нижних этажей).

Недостаточность страхового покрытия и покрываемых рисков заставляют искать иные способы защиты имущества.

Что такое «коробочное» страхование?

​Как правильно выбрать страховку для квартиры

Не все страхователи готовы тратить массу времени на оформление полной страховки. Это послужило причиной для появления экспресс-программы, известной под названием «коробочного» страхования. Как и при муниципальной страховке, покупатель тратит минимум времени на оформление, получая расширенную защиту от большого числа рисков.

Страхователь вправе выбрать, от каких именно рисков требуется защита:

  1. Аварийные ситуации с выходом из строя стационарных инженерных коммуникаций и подключенного оборудования, включая бытовую технику. Защита распространяется на порчу техники для кухни, стиральных машин, фильтров для воды и т.д.
  2. Залив соседями, иные ситуации проникновения воды из смежных помещений.
  3. Порча имущества от воздействия стихий (землетрясение, наводнение, оползни, попадание молнии).
  4. Кражи, разбой, разрушение жилья от противоправных действий преступников.
  5. Терроризм.
  6. Падение предметов сверху (деревьев, летательных объектов).
  7. Разрушения от наезда транспорта (актуально для нижних этажей рядом с оживленными дорогами).

Объектами страховой защиты являются:

  • элементы конструкции;
  • отделка помещений;
  • инженерные системы;
  • мебель;
  • ответственность при повреждении имущества соседей

Клиент, оформивший «коробочную» страховку, точно знает, какую сумму он получит к выплате. Максимальный размер денежного возмещения указывают в полисе:

  • в рублях (по каждому риску своя сумма);
  • в процентах от размера выплаты (устанавливается с учетом объема повреждений и их разновидностей).

Отсутствие сильной детализации по элементам помогает получить больше, чем по муниципальной страховке. В рамках коробочного продукта можно оформить неполную страховую защиту с пропорциональной выплатой. При подписании договора стоит обратить внимание на наличие или отсутствие данного пункта. Некоторые продукты предполагают использование франшизы по умолчанию.

Расходы на покупку такого полиса превышают стоимость муниципальной страховки или классического договора страхования, однако условия оформления и выплаты более привлекательны.

Для заключения договора дополнительная подготовка не требуется. Отсутствует потребность в подаче заявлений, осмотре, описи недвижимости. Страховая защита доступна, если жилье соответствует типовым требованиям, установленным условиями договора. Проверяют год сдачи в эксплуатацию, из чего сделаны перекрытия и стены и пр.

Пользуясь офисами партнерской сети страховщика, полис покупают в течение нескольких минут. При желании аналогичные услуги заказывают через интернет.

Классическая имущественная страховка

​Как правильно выбрать страховку для квартиры

Когда услуги, включенные в коммунальную платежку, недоступны или недостаточно и есть достаточно времени для оформления полноценной страховки, оформляют персональный договор страхования с индивидуальным выбором:

  • рисков;
  • размер страховой выплаты.

От части рисков, которые входят в стандартный пакет клиент вправе отказаться, если сочтет защиту чрезмерной или необоснованной.

Среди клиентов, выбравших индивидуальную страховку, более востребована защита от:

  • затопления из-за поломки стиральной машинки;
  • проникновение осадков сверху из-за нарушения целостности кровли;
  • попадания воды, осадков извне через панельные швы, отверстия, ошибок строителей;
  • порчи имущества при пожаре из-за перепадов электроэнергии, отключения от сети, короткого замыкания.

Величину выплаты по каждому риску страхователь определяет по собственному усмотрению.

Хотя защита по личной страховке имущества обширнее и удобнее, для оформления полиса придется приложить усилия:

  1. Подать заявление.
  2. Провести осмотр и подготовить заключение независимых экспертов-оценщиков.
  3. Предоставить техдокументы на недвижимость.

Перед обращением в компанию стоит заранее обсудить возможные условия страхования и предоставления защиты. Выбирая услугу персонального имущественного страхования, клиент рассчитывает на индивидуальные условия, определенные страховщиком с учетом параметров жилья и подключаемых рисков.

Применительно к ипотеке, у заемщика нет шансов перевести расходы на муниципальную страховку или коробочный продукт. Только классическая программа сможет определить сумму возмещения равнозначную стоимости жилья или сумме оставшегося долга. При оформлении жилищного кредита обойтись без имущественной страховки не удастся, ведь эта обязанность закреплена на уровне федерального законодательства. Остается только выбрать программу, при которой клиент получит максимум защиты с минимальными расходами и усилиями.

А Вы страхуете свое жилье?Да!Нет, зачем…Подписывайтесь на наш Дзен-канал: ​Как правильно выбрать страховку для квартирыФинансы — кредитыРейтинг автораАвтор статьиЕлена ЖелезнякЗакончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москвафакультет экономики, банки и банковское дело.Написано статей147Об авторе

Источник

Комментарии:

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.